Donderdag 25 juni 2009

9624 keer gelezen22 x gereageerd

Uitgevinkt

Martin Bongers

Geen afbeelding beschikbaar

De incasso - u weet wel. Uw klant zet een vinkje bij 'Ja, ik machtig' en u kunt uw bank (en de bank van uw klant) de opdracht geven om het geld naar uw rekening te laten overboeken. Voor webwinkeliers is deze z.g. 'internetincasso' een van meest populaire methoden: gemakkelijk, snel en goedkoop. Je hebt er niet eens een PSP zoals Ogone voor nodig en 'back office' is het gemakkelijk te koppelen aan de boekhouding.

Er zijn wel een paar kleine nadeeltjes. Zo is de juridische status van de internetincasso eigenlijk nooit goed geregeld. Officieel wordt de vinkjes-methode niet eens erkend door de banken, maar ze doen een oogje dicht. U loopt daardoor wel het risico dat de verkoopovereenkomst aangevochten kan worden, in theorie dan!

Verder mag de klant z'n geld terugvragen als hij betaalt door dat vinkje te zetten. Of het echt verkocht is weet u dus eigenlijk pas na 365 dagen, daarna mag de klant u niet meer wakker maken.

En zo kon iedereen met de internetincasso leven. Geen rimpeltje op het water. Maar toen kwam SEPA. Kort gezegd: we hebben de nationale munten vervangen door de Euro, nu moeten we nog zorgen dat de andere betaalmethoden (zoals de incasso) ook 'geharmoniseerd' worden. Dat een Fransman bij u kan kopen door dat vinkje te zetten. Of u zet zelf een vinkje bij een Portugese shop.

Om dit mogelijk te maken moeten banken transactiegegevens kunnen uitwisselen. En de Europese consument moet z'n machtiging kunnen afgeven op een manier die herkenbaar, uniform en vertrouwd is - waar dan ook in Europa. Back office en front office moet dus flink gesleuteld worden. Banken kennende gaat dat niet ongemerkt. Drie woorden: ING, Postbank en iDeal - en ik denk dat u wel weet wat ik bedoel.

Dus maar eens gebeld met Maarten Deneer, associate van PayGuard. Als er iemand is die weet wat de SEPA-consequenties zijn, dan is hij het wel.

Deneer: 'Inderdaad, webwinkeliers doen er goed aan om niet af te wachten tot het hen overkomt'. Wat blijkt: volgens Maarten is het de bedoeling dat de hele methode zoals we die nu kennen (vinkje laten zetten en hup, meteen incasseren) overboord gaat. Wat de banken nastreven is volgens hem 'een gestandaardiseerde dialoog met de consument†die ingebed moet worden in de webshop.' Gaat de e-machtiging heten. Iets met bevestigingen en heen-en-weer gedoe dus. Slik.

Deneer: 'Deze e-machtiging wordt een onderdeel van de SEPA Direct Debit. En als het aan de banken ligt, zal deze SEPA Direct Debit vanaf eind 2012 de vinkjes-methode volledig gaan vervangen.' Deneer vervolgt: 'De echt concrete consequenties voor webwinkeliers zijn evenwel nog niet helemaal helder. Hoe die dialoog van de e-machtiging er uit moet gaat zien bijvoorbeeld. Hoeveel stappen, hoeveel bevestigingen etc. De banken zeggen te verwachten dat de specs eind dit jaar††beschikbaar komen.'

'Ik zal wat voorbeelden geven van dingen die al wel bekend zijn', zegt Maarten. 'Zo krijgt een consument de gelegenheid om een SEPA Direct Debit tot 56 dagen na aankoop terug te draaien. Zonder beperkingen. En zeer waarschijnlijk geldt dat vanaf november dit jaar ook al voor de huidige 'officiŽle' incassoproducten. De storno termijn†wordt dus alvast verlengd. De wetteksten met die strekking zijn op dit moment in ieder geval in behandeling.'

'Echt ingrijpend voor webwinkeliers wordt de z.g. blokkade-mogelijkheid. Je moet straks vůůr de afboeking eerst precies aan de klant laten weten wanneer je gaat incasseren, zodat de klant de mogelijkheid heeft om de transactie tegen te houden.' Op mijn vraag aan Maarten of een consument dan zo maar willekeurige shops kan blokken zegt hij: 'Daar gaat het wel op lijken ja. De klant selecteert een bankrekening van een bedrijf of een bedrijfsnaam. Zijn bank blokkeert vervolgens de incasso's, eh ... de Direct Debits. Ook dat zou vanaf 1 november a.s. al moeten werken.'

'Maar dat is nog niet alles. Een webwinkelier is nu gewend om de incasso's online naar de bank sturen voor verwerking, via de vertrouwde Clieop's en Verwinfo's. Nou, dat kan straks hoogstwaarschijnlijk ook niet meer. Banken onderling gaan andere bestandsvormen gebruiken: de zogenaamde Pacs†bestanden. Webwinkeliers moeten hun systemen en administraties dus aan deze nieuwe standaard aanpassen.'

'We zijn nog niet klaar. De spelregels voor de SEPA Direct Debit schrijven voor dat je als webwinkelier je klant minstens 14 dagen van te voren laat weten dat je gaat incasseren. De bank heeft dan, in theorie tenminste, de tijd om alle gegevens nog eens bij die klant voor te leggen. Dat heet een valideringscheck.'

Verbijsterd legde ik de hoorn op de haak. Dus 14 dagen lang kan er geblokkeerd worden, of kan de klant zich om wat voor reden dan ook bedenken ... Je zult maar verse waar verkopen! En dan hebben we het nog niet eens gehad over u weet wel, die rare verplichting om de klant de kans te geven om in twee keer te betalen (aanbetaling, restbetaling). Dat wordt nog wat.

Enfin, mijn conclusie is dat SEPA geld gaat kosten. ICT-geld. De webshopbouwers krijgen het druk. Maarten Deneer adviseert u in ieder geval om de resterende tijd goed te gebruiken om uw verkoop- en betaalprocessen in kaart te brengen.

Wat denk ik ook kan: u doet gewoon of uw neus bloedt. In de praktijk wordt immers nu ook al jaren op grote schaal geÔncasseerd zonder dat aan alle regels wordt voldaan.

Maarten Deneer is associate van PayGuard. PayGuard helpt bedrijven met het verlagen van kosten van (online-) betalingen, facturering en cash management.††Zie ook: Ontwikkeling Europese betaalproducten dichterbij en De Europese Commissie publiceert richtlijnen voor het betalingsverkeer


Onderwerp(en) & tags voor dit artikel:

- Betaalmethodes (Betalen)
- Nederlandse wet (Wetgeving)



Er is op dit moment 22 keer gereageerd op:
Uitgevinkt
  1. DaniŽl op vrijdag 26 juni, 2009 om 11:57

    Betekend dus b.b. dat als de klant vandaag wat besteld ik pas over 14 dagen het geld mag incaseren en pas over 16 dagen weet of de klant wel juiste gegevens heeft opgegeven en ik dus de goederen pas na 17 dagen aan de klant kan gaan uitleveren.

    Als ze dit doorvoeren kan ik mijn bedrijf wel opdoeken aangezien ik voor 90% afhankelijk ben van betalingen via eenmalige machtiging en de klant het niet zal accepteren dat ik pas na 17 dagen uitlever en het risico op fraude zeer hoog wordt als ik eerder uitlever.

  2. Martin B op vrijdag 26 juni, 2009 om 11:59

    Daniel, goederen leveren mag je natuurlijk best meteen doen, moet jij weten.

  3. Martin B op vrijdag 26 juni, 2009 om 12:19

    Daniel, nog iets: als jij het op dit moment volgens het boekje zou doen zou je al een vergelijkbaar probleem hebben. Je hoort je klant nu ook eigenlijk om een schriftelijke handtekening te vragen. Voordat je die binnen hebt ben je een week verder. Maar dat doe je nu vast ook niet. Dus ...

  4. H. Bouman op vrijdag 26 juni, 2009 om 13:15

    Gaan de banken dan straks hun eigen regeltjes straks dan ook echt uitvoeren en controlen? Of is het oude wijn in nieuwe zakken? Regeltjes maar weer gedogen? Interessant is het als de banken dus de nieuwe SEPA-incasso meteen aangrijpen om voor webwinkels zekerheid van betaling garanderen. Gaan de klanten dan bijv. met iDEAL een 'nul-transactie' uitvoeren als electronische machtiging? Of komen er ook electronische varianten buiten de bankwereld om? En wat gaat dat kosten?

  5. Maarten op vrijdag 26 juni, 2009 om 14:30

    Regeltjes gedogen? Heer Bouman bedoeld misschien regels negeren.

    Wat er precies gaat gebeuren is moeilijk te voorspellen. Een bank kan niet zien of jij je klant 14 dagen voor incassodatum ge-informeerd hebt hierover. Feit is in ieder geval dat er meer tijd gaat zitten tussen insturen van de incasso en afschrijving van rekeningen. Banken hebben voor de onderlinge verwerking afgesproken dat hier een aantal dagen tussen moet liggen.

    Vijf (5) dagen voor de eerste incasso van een (doorlopende) incasso. Twee (2) dagen voor elke daarop volgende incasso. Als je gewend was om meteen in te sturen gaat het straks dus langer duren voor je weet of een incasso gelukt is. En ook langer duren voordat je je geld hebt. ;-(

  6. Jordan van Bergen op vrijdag 26 juni, 2009 om 17:14

    Wij gebruiken op dit moment CLIEOP03 bestanden om uit te betalen aan aangesloten goede doelen bij Stichting GeefGratis. Dit doen we met een windows applicatie die het CLIEOP03 bestand regelt voor je op basis van een .csv import. Is er al een programma bekend die SEPA XML bestanden genereert op basis van geimporteerde data?

    Voordeel van SEPA XML is dat we dan in 1x binnenlandse en buitenlandse rekeningen kunnen uitbetalen. We willen dit zo spoedig mogelijk in gaan zetten en met een standaard applicatie die dit doet voor je hoef je niet zelf te gaan programmeren en weet ik allemaal..... dus iemand een idee of er al een programma is dat dit voor je mogelijk maakt?

  7. DaniŽl op zaterdag 27 juni, 2009 om 14:16

    Martin B. .... Tuurlijk kan ik eerder opsturen, maar kan ik net zo goed alles gratis gaan weggeven. Weet namelijk pas na de incasso of de gegevens van de klant juist zijn (rekeningnummer, naam/rekening combinatie, of er geen incasso blokkade op de rekening zit enz.. Dus je kan pas verzenden nadat de incasso is verwerkt.

    Mijn bank heeft destijds aangegeven dat de machtiging via internet officieel niet toegestaan is maar dat het in de praktijk wel gewoon wordt toegestaan door de banken.

    Daarbij heeft een handtekening van de klant toch geen waarde, ook als je een handteekning hebt boekt de bank het alsnog gewoon zo zonder enige vraag daarom terug naar de klant. dus wat heb je ubehoubt aan die handtekening?

    Als die nieuwe regels er komen moet ik of mijn bedrijf opdoeken (zonder eenmalige machtiging ben ik 80 a 90% van mijn orders kwijt) of dus de regels negeren net zoals ik nu al doe met die onzin regel van maximaal 50% vooraf laten betalen.

  8. Martin B op zaterdag 27 juni, 2009 om 18:12

    Daniel, zie http://www.thegunsource.com/category/115-Lever_Action_Rifles.aspx

  9. Maarten op zondag 28 juni, 2009 om 09:11

    Daniel, als 80 tot 90 % van jouw handel via de eenmalige incasso tot stand komt, adviseer ik je om hoe dan ook alvast na te denken over andere vormen van betaling. Niet dat de eenmalige machtiging geen goed product is, maar voor de SEPA zijn voorlopig alleen maar doorlopende incasso's mogelijk. Currence, de eigenaar van de incasso die wij hier in Nederland kennen probeert wel om de eenmalige incasso ook voor SEPA betalingen mogelijk te maken, maar de uitkomst staat nog niet vast. Als het niet lukt dan verdwijnt de eenmalige incasso. Als alternatief kan je denken aan DIRECTebanking, iDEAL of ACCEPTemail. Ken je die producten?

  10. Martin B op zondag 28 juni, 2009 om 11:14

    Als je laat betalen dmv machtiging, doe je dat waarschijnlijk om de klant niet te vermoeien met wachtwoorden, tancodes en ander 'gedoe'. In die zin is de machtiging een marketingtool die de impulsaankoop bevordert. Een mogelijk alternatief is bankoverschrijving, omdat je daarbij geen last hebt van die SEPA-'vooraankondiging' en die 'valideringscheck'. Verschil met de machtiging is natuurlijk wel dat de klant nu zelf iets moet gaan ondernemen: snel overschrijven. Maar dat kun je belonen met kortingen etc. Ogone biedt vooruitlopend op SEPA een dergelijk product, maar andere PSP's ook wel denk ik. Ogone zegt: 'De bankoverschrijving, voor uw klanten in heel Europa! Het principe is eenvoudig : Eenmaal de inhoud van de order bevestigd, stelt u de consument verschillende betaalmethoden voor ‚Äď waaronder de overschrijving ‚Äď om zijn aankopen te betalen. Als de koper voor de overschrijving kiest, wordt hij doorverbonden naar een platform van Ogone waarop uw bankgegevens en de referentie van de bestelling verschijnen. Om zijn betaling uit te voeren hoeft de consument deze gegevens en het over te schrijven bedrag enkel door te geven aan zijn bank. Onder de nieuwe functies op onze interface kan de bankoverschrijving automatisch worden voorgesteld aan uw klant indien de betaling met een bankkaart mislukt. Dit zorgt ervoor dat bankoverschrijving een eenvoudige manier is om meer bezoeken om te buigen in een aankoop door het aantal onderbroken transacties te verminderen. De maximale termijn voor de ontvangst van de betaling, na validatie van de bestelling, kunt u zelf instellen. Eenmaal deze termijn is verstreken en u de overschrijving niet heeft ontvangen, wordt de bestelling automatisch geannuleerd. Er kunnen ťťn of meer e-mails worden geprogrammeerd die als herinnering aan uw klant worden verstuurd opdat hij binnen uw termijn de overschrijving uitvoert. De bankoverschrijving voldoet aan de vereisten van het SEPA-project dat zich tot doel stelt Europese consumenten de mogelijkheid te bieden om in alle Europese landen hun betalingen in euro op dezelfde manier uit te voeren. Door de overschrijving voor te stellen kunt u dus snel en zonder extra kosten uw uitvoeromzet optrekken. Bovendien kunt u nieuwe doelgroepen bereiken.'

  11. DaniŽl op zondag 28 juni, 2009 om 17:55

    iDEALis een leuke betaal methode. Heeft echter een ongelovelijk groot nadeel: je moet wel de calculator bij je hebben. Weet uit ervaring dat er rond de 40% van mijn orders vanaf het werk of andere locaties buitenshuis geplaatst worden. Die kunnen dus al niet met iDEAL betaald worden. Dan nog een groep ouderen die geen iDEAL hebben. Dus 50% van de orders ben je al kwijt.

    Vooruitbetalen is al helemaal geen optie, heb ik in het begin gedaan, 95% van de bestellingen werd toen nooit betaald. Ik verkoop een product dat veelal in een impuls gekocht wordt, als ze dan daarna nog eens moeten gaan betalen gaan ze nadenken of ze het toch wel willen en haken ze af (ze bestellen het letterlijk vaak als ze geil zijn). dat is dus geen optie.

    Daarom is eenmalige machtiging het beste betaal middel, ze bestellen en hoeven er daarna niet meer naar om te kijken.

    Oja... levering op rekening heb ik ook geprobeerd inclusief credit checks. leverde me 5% meer omzet op en gaf rond de 70% wanbetalers. lopen nu na meer als een jaar nog 70 incasso zaken en ruim 40 rechtzaken om mijn geld te krijgen (ben ik bijna door failliet gegaan).

    Daarom is het voor mij een ramp als ze dergelijke regels invoeren en ben ik genoodzaakt de regels te breken als dat kan, zo niet zal ik een zeer groot deel van mijn omzet verliezen.

  12. Micha op maandag 6 juli, 2009 om 19:37

    Ik heb 1 maand eenmalig incasso op mijn site gezet. Liep best goed moet ik zeggen. Het is het gemak. Gegevens invullen, vinkje zetten klaar. We hebben een 0 dagen storno contract bij de bank. Klanten kunnen dus niet terugboeken. Maar wat blijkt, als een klant geen geld op de rekening heeft boekt de bank het geld na 2 weken van mijn rekening af! Ik bellen... Ja dat klopt meneer klant heeft geen geld. Dat waren dus de kleine lettertjes die ik niet had gelezen. 0 dagen contract, boekt de bank het zelf terug!? We zijn dus direct gestopt met die betaalmethode. Klant moet maar leren eerst te sparen voor hij iets wil kopen. Met 99,9% positieve reviews, wat wil je nog meer ;-) En wie dan nog wantrouwig is gaat maar naar de winkel want die klanten blijven er altijd.

  13. DaniŽl op donderdag 9 juli, 2009 om 16:00

    Micha... hoe kom je aan een 0 dagen stornerings contract? dat is namelijk voorbehouden voor loterijen en vergelijkbare diensten maar zeker niet voor zomaar producten. En de stornerings termijn is erg flexibel. heb al paar x gehad dat iemand na 3 maanden nog storneerde (zelfs een van ruim een jaar na afboeken).

    Even bellen met de bank en ze boeken het vaak zonder enige verdere navraag gewoon terug ongeacht de termijn.

  14. Jaap van Goor op donderdag 9 juli, 2009 om 16:31

    Er wordt ook veel misbruik gemaakt van de automatische machtiging. De laatste was dat mijn verzekeraar een brief zond dat als ik niet reageerde, zij dan mij automatisch als automatische incasso klant zouden zien en dus geld zouden innen. Wat als ik die brief niet zou hebben gekregen? Bijna diefstal. Het is mijn bankrekening en mijn geld. Wat dat betreft mag automatische incasso verdwijnen en vervangen door een goed systeem met extra checks. Er zijn verder genoeg alternatieven, zoals acceptgiro, iDeal, creditcard etc..

  15. Lia op donderdag 9 juli, 2009 om 20:08

    Dit is een ramp voor goede doelen. Donateurs geven een machtiging om jaarlijks een vast bedragje af te schrijven. Als dat niet meer zou werken, betekent dit dat je een ingewikkelde administratie moet bijhouden en iedereen moet helpen herinneren dat het tijd is. Zo niet, dan vergeet het merendeel te betalen. Dit kost veel tijd, maar ook geld. Portokosten zijn bepaald niet meer goedkoop! Welk alternatief word er voor dit soort zaken geboden?

  16. Maarten op donderdag 9 juli, 2009 om 21:44

    Lia,

    Die automatische incasso is en blijft een goed product voor incasso van donaties. Maar als mensen liever niet geincasseerd worden kan je altijd vragen om dan een periodieke overboeking in hun electronisch bankieren omgeving te zetten. Als je het goede doel een warm hart toedraagt lijkt met dat geen punt.

  17. Lia op donderdag 9 juli, 2009 om 22:13

    Ja, Maarten, dat is een mogelijkheid. Maar lang niet iedereen, in deze omgeving misschien moeilijk te vatten, werkt met internet bankieren. Juist de kleine donateurs zijn best vaak mensen die daarvoor niet eens goed genoeg met een computer kunnen omgaan. Hele goede en lieve mensen vaak, maar met een of andere handicap. Juist voor deze mensen is dit heel makkelijk en zo lang ze weten wat er, wanneer, gebeurt is het allemaal prima in orde. Moeten ze zelf actie ondernemen, dan wordt het vaak moeilijk.

    Als de automatische incasso zou komen te vervallen, in de huidige eenvoudige vorm, dan zullen heel veel goede doelen hier schade van ondervinden. Ook het GeefGratis programma komt, naar ik heb begrepen, op de tocht te staan.

    Goede doelen moeten, per definitie, met een klein budget werken. Zeker voor zaken die niet rechtstreeks met het doel te maken hebben zoals administratie. Je moet duidelijk kunnen maken dat de giften werkelijk gebruikt worden waar ze voor bedoeld zijn. Maar ook voor jezelf moet je weten dat het zo is en dat je geen geld uitgeeft wat niet noodzakelijk is. Een integer goed doel werkt met het minimum aan overhead en administratie. Bedankt voor het meedenken! Lia.

  18. Jordan van Bergen op vrijdag 10 juli, 2009 om 06:28

    Als reactie op het bericht van Lia kan ik aangeven dat het GeefGratis programma (de donatiemodule) niet op de tocht komt te staan hoor. Wij zijn juist voorstander van het strakker regelen van incasso's via internet. Wij vinden het niet kunnen dat (ook goede doelen) incasseren zonder handtekening. Incasseren via een machtiging (wel of niet afgegeven met handtekening) helpt fraude in de hand. Daarom incasseren wij al jaren pas als we een ondertekende machtiging ontvangen hebben. Wij noemen dit dan ook niet echt online doneren omdat een gever nog steeds actie moet ondernemen. Echter zijn we wel 1 van de weinig organisaties in de goede doelen wereld die zich echt aan de regels houdt ondanks dat dit dus drempels opwerpt voor de gever.

  19. Liza op vrijdag 10 juli, 2009 om 08:06

    Nou nou Jordan, dat is wel heel erg kort door de bocht zeg. Ik ken meer dan genoeg goede doelen die NIET incasseren op die voorwaarden...

  20. Jordan van Bergen op vrijdag 10 juli, 2009 om 08:18

    Het ging me niet alleen om de goede doelen wereld Liza. Aan incasso's via internet kleven veel nadelen, de grootste is de kans op fraude. Het grootste voordeel is natuurlijk het gemak.

  21. Ab op vrijdag 10 juli, 2009 om 08:38

    Hoe zorgvuldg bedoeld ook en zuiver naar de banken toe, het vereisen dat een donateur van bij het verstrekken van een incasso een papieren machtiging instuurt met een handtekening (of die IC nu eenmalig is bij een webwinkel aankoop of doorlopend als donatie) heeft natuurlijk alleen zin als het goede doel beschikt over een kopie van een identiteitsbewijs van al zijn donateurs zodat elke handtekening gecontroleerd kan worden. En dat is een onmogelijke eis. Veel van onze donateurs zijn zeer gevoelig op het gebied van privacy en gegevens verzamelen en zullen echt niet een kopie van hun paspoort naar elk goed doel (soms 10-tallen) gaan sturen wat ze steunen. Momenteel is het hele IC systeem gebaseerd op vertrouwen/fatsoen enerzijds en het behoud van je goede naam/reputatie anderzijds. Dat werkt nog wel voor de al lang bestaande goede doelen en hun, bijna per definitie fatsoenlijke, aanhang. Vrijgevigheid laat zich moeilijk combineren met behandeld worden alsof je potentieel crimineel bent. Het vinkje moet blijven,

  22. Maarten op vrijdag 10 juli, 2009 om 12:51

    Ab, Inderdaad is het systeem gebouwd op vertrouwen. En een handtekening geeft nog niet de zekerheid die je zoekt omdat je die handtekening nergens mee kan vergelijken. Je zegt het vinkje moet blijven. De vraag is daarom hoe je bank met de nieuwe spelregels denkt om te gaan. Acceptatie van een vinkje is met de huidige spelregels eigenlijk ook een soort gedoogbeleid. Zolang de geincasseerden zich niet roeren kraait er geen haan naar. En als ze dat toch doen is het risico voor de incassant. Ik denk alleen niet dat iedereen zich hiervan even bewust is.


Laat een reactie achter:









Code (zie plaatje hierboven)

E-mail mij de reacties


Uw reactie wordt onder bovengenoemd artikel geplaatst. De redactie van Twinkle behoudt zich het recht voor om reacties te verwijderen in geval ze niet ter zake doen, commercieel of kwetsend zijn. Alle reacties zijn te allen tijde voor verantwoordelijkheid van de inzender.